RỦI RO VAY TÍN CHẤP TỪ CÔNG TY TÀI CHÍNH

Với điều kiện vay dễ dàng, thủ tục đơn giản, giải ngân nhanh chóng thì vay tín chấp qua công ty tài chính là lựa chọn hàng đầu khi nhu cầu thiếu hụt tài chính trong ngắn hạn, số tiền không quá cao.

Bên cạnh mặt tích cực và lợi ích to lớn mà hình thức vay tín chấp mang lại cho khách hàng thì những rủi ro cũng luôn luôn song hành và khiến cho khách hàng cũng như  công ty tài chính rơi vào “khốn đốn”. Vậy những rủi ro khi vay tiền tín chấp qua cty tài chính là gì?

Vai trò của nghề Luật sư trong sự phát triển của nền kinh tế - xã hội

1. Vay tiêu dùng tín chấp là gì?

Vay tiêu dùng tín chấp (hay còn gọi là vay tín chấp tiêu dùng) là hình thức cho vay để phục vụ các mục đích chi tiêu cá nhân mà không cần tài sản đảm bảo, không cần bảo lãnh của người thân. Theo đó, tổ chức tín dụng sẽ dự chủ yếu vào độ uy tín của người đi vay để xác định khả năng trả nợ và quyết định cho vay hay không.

Người vay tiêu dùng tín chấp chỉ cần chứng minh mục đích sử dụng vốn hợp pháp, đủ điều kiện tài chính để thanh toán nợ đúng hạn và đặc biệt lịch sử không có nợ xấu thì sẽ được tổ chức tín dụng cho vay với hạn mức lớn kèm với lãi suất hấp dẫn.

Vay tín chấp qua công ty tài chính là hình thức cho vay mới phát triển trong các năm gần đây, với đặc điểm là thủ tục đơn giản, thời gian xử lý hồ sơ nhanh chóng và điều kiện đơn giản hơn ngân hàng. Do đó được khá nhiều khách hàng quan tâm khi cần vay số tiền nhỏ và cần gấp.

2. Rủi ro khi vay tín chấp qua công ty tài chính

2.1.  Lãi suất cao

Dịch vụ cho vay tín chấp đưa ra mức lãi suất khá cao so với mặt bằng chung của các ngân hàng thương mại. Cụ thể các khoản vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại có mức lãi suất dao động từ 1,3 tới 7%/tháng. Lãi suất cao hay thấp hoặc mức chênh lệch còn phụ thuộc vào từng đối tượng khách hàng và khả năng khách hàng đó đáp ứng các yêu cầu của gói dịch vụ.

Nếu khách hàng có hồ sơ cá nhân chứng minh được năng lực tiêu dùng và khả năng trả nợ thì sẽ chỉ chịu mức lãi suất thấp hơn. Bên cạnh đó, mức lãi suất còn phụ thuộc vào tỷ lệ khoản trả trước của gói dịch vụ đó, thời gian cho vay hay lịch sử sử dụng tín dụng của từng khách hàng…

Có nhiều đáp án giải thích tại sao dịch vụ cho vay tín chấp lại đưa ra mức lãi suất cao đến vậy. Bởi lẽ các công ty cho vay tín chấp phải huy động nguồn vốn trực tiếp từ các ngân hàng, hoặc các tổ chức tài chính, doanh nghiệp nên không thể chủ động nguồn vốn.

Mặt khác, hoạt động cho vay tín chấp của công ty tài chính chỉ là các gói vay nhỏ với thời hạn ngắn, giá trị hợp đồng không lớn tối đa cũng chỉ vài chục triệu cho một hợp đồng. Do đó, các chi phí về vận hành, tổ chức, xây dựng đội ngũ nhân viên … vô cùng tốn kém, đòi hỏi các công ty tài chính phải có quỹ dự phòng lớn.

2.2.  Ràng buộc pháp lý

Để được vay tín chấp, khách hàng buộc phải ký vào một bản hợp đồng mà ở đó khách hàng và bên công ty tài chính đã thỏa thuận toàn bộ các điều khoản liên quan đến gói cho vay.

Về mặt pháp lý, hợp đồng vay tín chấp là những thỏa thuận dân sự giữa công ty tài chính (là một tổ chức tín dụng phi ngân hàng) được điều chỉnh bởi Luật các tổ chức tín dụng và các văn bản quy phạm pháp luật liên quan.

Với bản hợp đồng, đại diện công ty tài chính có quyền thỏa thuận về mức lãi suất cho vay tiêu dùng với khách hàng. Mỗi hợp đồng là một thỏa thuận với khách hàng dựa trên sự tự nguyện phù hợp với khả năng chi trả, năng lực tài chính của cá nhân.

Với bản hợp đồng, có thể xảy ra nhiều rủi ro như trường hợp khách hàng không trả nợ đúng hẹn và không đủ số tiền vay… Khi đó, các công ty tài chính phải sử dụng biện pháp thu hồi nợ.

Nếu người vay vốn không trả đủ tiền theo như hợp đồng vay tiêu dùng thì sẽ có sự can thiệp của pháp luật nếu bên cho vay làm hồ sơ kiện người vay ra toàn. Tình hình sẽ trở nên phức tạp hơn rất nhiều và chưa kể khi khách hàng không trả tiền đúng hẹn như đã cam kết trong hợp đồng vay vốn sẽ bị xem là nợ xấu.

Các khoản nợ xấu hiện hành hoặc các khoản đã phát sinh từ trước thời điểm hiện tại một khoảng thời gian và cho dù đã tất toán nhưng vẫn hiện hữu trong lịch sử của người vay. Điều này ảnh hưởng trực tiếp đến điểm xếp hạng tín dụng của người vay hoặc không nằm trong tiêu chí cho vay của ngân hàng hay bất kỳ tổ chức tài chính nào.

Do vậy khi đã có nợ xấu người vay sẽ rất khó khăn và thậm chí là không còn cơ hội vay tiền nào tại ngân hàng, công ty tài chính vào những lần tiếp theo.

Ngoài ra, các công ty tài chính cũng sử dụng phương thức xử lý nợ khó đòi khá tiêu cực. Nhiều khách hàng phản ánh bị gọi điện làm phiền từ nhân viên tín dụng mặc dù thời hạn thanh toán nợ vẫn chưa đến. Một số trường hợp còn ảnh hưởng đến gia đình và bạn bè.

2.3. Những yếu tố khác dẫn tới rủi ro khi vay tín chấp

Các nguyên nhân dưới đây cũng có thể là nguyên nhân dẫn đến rủi ro khi vay tiêu dùng tín chấp, người vay cũng nên lưu ý gồm:

- Người vay đang có nhu cầu cần khoản tiền gấp và được các cá nhân tiếp cận trực tiếp, giả danh là nhân viên từ các công ty tài chính hoặc ngân hàng tư vấn sơ sài, không đầy đủ thông tin và mời ký hợp đồng cho vay với lãi suất vay cao và nhiều khoản phí phát sinh khác.

- Người vay chỉ đọc lướt qua khi thấy nhiều thuật ngữ khó hiểu trong hợp đồng tín dụng dẫn đến không hiểu hết nội dung liên quan đến trách nhiệm và quyền lợi của mình.

- Bị “cài bẫy” khi nhận lời đứng tên ký kết hợp đồng vay tín chấp thay cho người thân, bạn bè hoặc vì những lợi ích trước mắt mà phải trả nợ hộ.

- Một số trường hợp rủi ro đáng tiếc khác như người vay bị tử vong, mất tích, mất khả năng chi trả khoản vay,.. Đó là lý do tại sao các công ty tài chính, tổ chức cho vay thường khuyên người vay nên mua thêm bảo hiểm tiền vay để giảm bớt gánh nặng, áp lực kinh tế cho người thân nếu chẳng may có sự cố xảy ra.

3. Làm gì để hạn chế rủi ro vay tiêu dùng tín chấp hiệu quả?

- Tính thật kỹ khả năng trả nợ khi đi vay

Bạn cần xác định rõ hàng tháng mình có thể thanh toán được bao nhiêu trước khi đi vay. Người vay tính xem tỷ số tiền phải trả chiếm bao nhiêu tổng thu nhập mỗi tháng. Khi trả khoản phần trăm đấy đi, mình có sống như thường được hay không? Số tiền mà bạn cần trả hàng tháng không được vượt quá 40% tổng tiền hiện có mỗi tháng.

- Xem xét và lựa chọn một công ty, tổ chức cung cấp dịch vụ cho vay có uy tín và độ tin cậy cao. Có thể tham khảo thông tin trên mạng internet, hỏi ý kiến bạn bè, người thân để xem các đánh giá của cộng đồng người tiêu dùng về độ uy tín, dịch vụ cung cấp của công ty đó có thật sự an toàn hay không.

- Tập trung lắng nghe thật kỹ nhân viên tư vấn nếu thắc mắc hoặc nghe không rõ có thể yêu cầu giải thích và lặp lại. Đặc biệt lưu ý các điều khoản trong hợp đồng về lãi suất, thời hạn trả và phương thức trả nợ cũng như cách tính tiền phạt như thế nào.

- Hiểu rõ cách tính lãi suất khi vay

Mỗi ngân hàng sẽ có quy định riêng, do đó người vay cần tìm hiểu thật kỹ điều này. Hầu như những ngân hàng hiện nay thường đưa ra hai cách tính lãi suất là theo cố định và giảm dần:

Lãi suất giảm dần: Khoản tiền phải thanh toán đối với lãi suất vay tiếp tục giảm theo khoản tiền gốc mỗi tháng được giảm. Mức giảm sẽ tính theo tháng, quý hoặc năm.

Lãi suất cố định: Nghĩa là trong thời gian vay khoản tiền phải thanh toán đối với lãi suất vay không đổi. Bởi khoản tiền này được tính dựa theo số dư ban đầu nợ gốc.

- Chú ý mọi chi phí đi kèm khi đi vay tín chấp

Cách khoản đi kèm thường sẽ được ghi đầy đủ trong hợp đồng vay. Trước khi ký tên, bạn nên trao đổi rõ ràng với chỗ mình vay về những khoản phí phát sinh. Tránh những rắc rối về sau gặp phải.

- Không nên vay tín chấp đối với khoản vay lớn

Tại hệ thống công ty tài chính hoặc ngân hàng, mỗi cá nhân đều sở hữu 1 hạn mức tín dụng phụ thuộc vào thu nhập cá nhân. Đây chính là số tiền cao nhất bạn được quyền vay, gồm cả hạn mức của thẻ tín dụng. Do đó, tổng mọi khoản vay sẽ được giới hạn trong này. Khi vay tín chấp trước khoản vay có giá trị lớn hơn, chắc chắn nguồn tiền bạn vay được sẽ bị giảm đi phần nào.

Không phải trường hợp nào vay tiền nhanh lãi suất thấp cũng là giải pháp cho mọi vấn đề tài chính. Trước khi đưa ra bất kỳ quyết định nào, bạn cần xác định rõ nhu cầu tài chính hiện tại của mình để tránh rủi ro không đáng có về sau!

Để được tư vấn và hỗ trợ dịch vụ vui lòng liên hệ Luật Nguyễn Hiếu

Hotline: 079 44 77 555; 0932 116 766

Email: lsnguyenhieuhcm@gmail.com

Website: luatsudongnai.com.vn

Address: 102/2S, Tổ 8, Khu Phố 3, Tân Hiệp, Biên Hòa, Đồng Nai.

 

 

 

 

Dịch vụ khác